Xavier Bayon : Formateur et fondateur de COACHING’ ASSUR dans le cadre du magazine* “Dessine-moi la gestion de patrimoine”, répond aux questions de Jean-Charles Naimi.
Quelles sont les garanties phares de la prévoyance patrimoniale ? Rappelez-nous leur intérêt ?
Deux protections financières sont essentielles pour les chefs d’entreprise, la garantie Homme clé et la garantie croisée inter-associés et la temporaire décès.
L’Homme clé est la personne dont le décès inattendu entraîne régulièrement la faillite de l’entreprise au sein des PME ou peut avoir un impact important, dans les grandes sociétés, si la personne clé a un rôle significatif dans la bonne marche de l’entreprise.
58% des entreprises n’ont pas de solution dédiée en place si le pire arrivait à une personne clé et 46% ont déclaré qu’elles chuteraient si une personne clé décédait ou souffrait d’une maladie grave.
Les cinq principaux effets de la perte d’une personne clé sont le recrutement et la formation d’une nouvelle personne clé, le remboursement des prêts, si la personne clé responsable des prêts est indisponible ou décédée, la perte de réputation, de confiance ou de clientèle, la perte de profits en cas de réduction des ventes, annulation de projets, retards dans les plans et la perte de connaissances spécialisées irremplaçables, préjudiciables à l’activité commerciale.
L’assurance personne clé aide l’entreprise à survivre après la perte d’une personne qui a un impact important sur l’entreprise et son activité, facilitant les transitions dans des circonstances imprévues en fournissant des fonds d’urgence.
Elle donne à l’entreprise le temps de recruter et de former un nouveau collaborateur ou collaboratrice pour prendre la place de la personne clé. Avoir ce type de protection aide à maintenir l’entreprise stable ainsi que sa valeur.
Si la cession de l’entreprise fait suite au décès du dirigeant protégé par le contrat, celle-ci disposera de la trésorerie nécessaire pour passer la période de transition et les héritiers auront plus de temps pour trouver un repreneur. De même, en cas de fusion/acquisition. Enfin, le contrat personne clé bénéficie d’une fiscalité attractive sur les primes versées.
La garantie croisée inter associés est toute aussi importante. Elle intervient lorsqu’un associé décède dans une société et permet aux associés survivants de racheter les parts ou les actions de l’associé défunt transmises par succession à ses héritiers. Les associés survivants peuvent ainsi garder le contrôle de leur outil de travail. Elle rassure les héritiers, garantit la valeur et le rachat de leurs parts ainsi que la capacité de payer les droits de mutation.
La garantie croisée inter associés fonctionne sur la base d’une combinaison de contrats prévoyance décès individuels (chaque associé souscrit un contrat sur la tête de tous les autres associés) à la fiscalité sortante nulle si les cotisations sont prises en charge par chaque associé.
Quel rôle pour la temporaire décès ?
Vient enfin la temporaire décès, plus tournée que les deux premières vers la protection des revenus et la stabilité patrimoniale de l’assuré et de ses proches.
Du fait de l’insuffisance du niveau de couverture des régimes obligatoires, être absent temporairement ou définitivement de son activité professionnelle pour raison médicale (accident ou maladie, arrêt de travail ou invalidité, dépendance, décès) a des conséquences économiques importantes sur leur sécurité financière.
Les besoins de couverture sont nombreux : maintien des revenus du foyer en cas d’impossibilité de travailler de l’assuré principal, pour une période ou à jamais, en cas de décès du conjoint collaborateur, versement d’un capital ou d’une rente à l’assuré principal, En cas de décès de l’assuré principal, versement de capitaux ou rentes au conjoint survivant et aux enfants, paiement des droits de mutation sur la globalité de la succession de l’assuré principal et rééquilibrage net de la transmission dans une famille recomposée
Votre société délivre à chaque formation sur la prévoyance patrimoniale le progiciel PROTECTASSUR Prévoyance®. Expliquez-nous son fonctionnement ?
Il s’agit d’un outil simple, œuvrant par succession de clics. Il permet, en fonction des besoins personnels de chaque client, de lui préconiser en direct la bonne solution technique. Son cheminement est : situation professionnelle et/ou situation de famille, besoins, niveau de garanties du régime obligatoire, fiche et description du type de contrat préconisé, incidences fiscales. Aujourd’hui, sur plus de 70 cabinets formés, le taux de réussite en moyenne sur la prévoyance progresse de plus de 21 %
Les offres du marché sont-elles adaptées ou mériteraient-elles d’évoluer ?
Les offres sont de bonne qualité mais gagneraient à plus d’accompagnement (appli prévention, service téléphonique de questions-réponses, services proposés comme ceux des contrats GAV…).
*ITWS du magazine « Dessine-moi la gestion de patrimoine », production Vovoxx, en Juillet 2021, que vous pouvez télécharger, diffusé gratuitement aux CGP et à leurs fournisseurs). Le #3 de ce magazine est prévu pour fin novembre 2021. Si intérêt, n’hésitez pas à nous contacter.
